Financiar a construção da casa própria pode ser uma alternativa para quem já possui um terreno ou pretende financiar a aquisição do terreno junto com a obra. As condições variam conforme o banco, o perfil do cliente, o valor do imóvel e o projeto da construção.
Nesta página você encontra as principais informações sobre financiamento para construção, incluindo opções de bancos, documentação necessária, uso do FGTS, liberação dos recursos por etapas, taxas de juros e cuidados antes da contratação.
Veja algumas das principais opções de financiamento para construir em terreno próprio ou adquirir o terreno e construir.
| Instituição | Modalidade | Percentual financiado | Prazo máximo | Principais condições |
|---|---|---|---|---|
| CAIXA | Construção em terreno próprio ou aquisição de terreno e construção | Até 80% da construção |
Até 420 meses
(35 anos)* |
Linha destinada a pessoas físicas para construção de imóvel residencial para moradia própria. O financiamento está sujeito à análise de crédito, avaliação do imóvel, documentação e acompanhamento da obra. O FGTS pode ser utilizado quando atendidas as regras aplicáveis. |
| Bradesco | Crédito Imobiliário para Construção | Até 70% do custo total da obra | Até 27 anos | A contratação está sujeita à análise de crédito e à apresentação da documentação exigida pelo banco. Entre os requisitos gerais estão comprovação de renda suficiente para o financiamento e aprovação cadastral. |
| Sicredi | Crédito Imobiliário para construção residencial | Até 90% do valor do bem | Até 35 anos | Disponível para associados pessoas físicas que desejam comprar ou construir imóvel residencial urbano. O percentual efetivamente financiado e as demais condições dependem da modalidade, análise de crédito, avaliação do imóvel e disponibilidade na cooperativa. |
| Banrisul | Construção residencial ou terreno + construção |
Até 80% do custo direto da obra
No terreno + construção: até 80% do valor de avaliação do terreno mais até 80% do custo direto da obra. |
Até 420 meses
(35 anos) |
O custo direto considera materiais e mão de obra. A operação utiliza alienação fiduciária e a liberação dos recursos ocorre conforme o cronograma físico-financeiro. No financiamento de terreno + construção, o FGTS é permitido após a conclusão e averbação da obra, desde que atendidas as regras aplicáveis. |
O financiamento para construção de casa é uma linha de crédito destinada à execução de um imóvel residencial. Dependendo da instituição financeira e da modalidade escolhida, pode atender tanto quem já possui um terreno quanto quem pretende financiar a aquisição do terreno juntamente com a construção.
Diferentemente do financiamento de um imóvel pronto, os recursos destinados à obra geralmente são liberados conforme o avanço da construção. O banco acompanha a execução e disponibiliza as parcelas de acordo com as etapas previstas no orçamento e no cronograma físico-financeiro aprovados.
Nessa modalidade, o proprietário já possui o terreno onde pretende construir. O imóvel deve estar regularizado e atender às condições estabelecidas pela instituição financeira para que possa fazer parte da operação.
Durante a análise, o banco poderá verificar a documentação dos participantes, a matrícula do terreno, o projeto arquitetônico, as licenças para construção, o orçamento da obra, o cronograma e os documentos dos profissionais responsáveis.
O terreno normalmente participa da composição da garantia da operação. Por isso, é importante que sua documentação esteja atualizada e sem impedimentos que inviabilizem o financiamento.
Outra possibilidade é financiar a compra do terreno e a construção da casa em uma única operação. Nessa modalidade, a instituição financeira analisa simultaneamente o terreno escolhido, o projeto da residência, o orçamento da obra e a capacidade financeira dos compradores.
Nem todos os bancos oferecem essa alternativa e as condições podem variar. Por isso, antes de comprar ou assumir um compromisso sobre determinado terreno, confirme se a instituição escolhida oferece financiamento para aquisição de terreno e construção e verifique quais requisitos precisam ser atendidos.
O primeiro passo normalmente é realizar uma simulação informando dados como renda familiar, idade dos participantes, valor estimado da construção, valor do terreno, recursos próprios disponíveis e prazo pretendido para pagamento.
A simulação serve como uma estimativa inicial e não representa a aprovação definitiva do financiamento. A instituição ainda realizará sua análise de crédito de acordo com as regras e políticas vigentes.
Nessa etapa podem ser avaliados fatores como renda, histórico financeiro, comprometimento mensal, prazo pretendido e capacidade de pagamento dos participantes.
Após a análise inicial do crédito, o banco poderá solicitar a documentação técnica e legal relacionada ao terreno e à construção.
Entre os documentos que podem ser exigidos estão o projeto arquitetônico, alvará ou licença para construção, ART ou RRT dos responsáveis técnicos, orçamento detalhado da obra, cronograma físico-financeiro e, dependendo da operação, projetos complementares.
A instituição também poderá realizar uma avaliação técnica do terreno, da construção prevista e dos custos apresentados para verificar se a operação atende aos critérios da linha de financiamento.
Depois da conclusão das análises de crédito, jurídica, documental e técnica, a instituição financeira apresenta as condições definitivas da operação.
Antes de contratar, confira cuidadosamente a taxa de juros, o Custo Efetivo Total (CET), o sistema de amortização, os seguros, as tarifas, os custos relacionados às avaliações e vistorias e todas as demais condições previstas no contrato.
O contrato de financiamento imobiliário normalmente precisa ser registrado no Cartório de Registro de Imóveis competente. A liberação dos recursos ocorre de acordo com as condições estabelecidas pela instituição financeira.
Após a contratação, a construção deve seguir o projeto, o orçamento e o cronograma apresentados ao banco. O responsável técnico acompanha a execução e providencia os documentos necessários para demonstrar a evolução da obra.
Dependendo da instituição e da modalidade contratada, podem ser realizadas medições ou vistorias durante a construção antes da liberação das parcelas seguintes.
Se a execução estiver diferente do projeto, do orçamento ou do cronograma aprovados, a liberação de novos recursos poderá ser suspensa ou adiada até que a situação seja regularizada.
Depois que a obra estiver concluída, ainda será necessário finalizar sua regularização. Dependendo do município e da operação contratada, poderão ser exigidos documentos como Habite-se, Certificado de Conclusão ou documento equivalente, além da regularização fiscal e da averbação da construção na matrícula do imóvel.
Veja também nosso guia sobre trâmites legais para construir uma casa.
A documentação necessária varia conforme o banco, a modalidade escolhida, o terreno e as características da construção. Entre os documentos que podem ser solicitados estão:
Providenciar a documentação técnica com antecedência pode facilitar a análise e evitar atrasos durante o processo. Consulte sempre a relação atualizada diretamente com a instituição financeira escolhida.
No financiamento para construção, o dinheiro normalmente não é liberado integralmente no início da obra. A construção é dividida em etapas e os recursos são disponibilizados conforme sua evolução e as regras estabelecidas no contrato.
O cronograma pode contemplar etapas como serviços iniciais, fundações, estrutura, paredes, cobertura, instalações elétricas e hidráulicas, revestimentos, esquadrias, pintura e acabamentos.
Dependendo da instituição, a evolução da construção pode ser verificada por meio de medições, documentação técnica e vistorias realizadas durante a obra.
O proprietário também deve prever recursos próprios para atender à participação exigida pela instituição e para pagar despesas que eventualmente não façam parte do financiamento, como projetos, taxas, registros, licenças, diferenças de orçamento e outros custos relacionados à construção.
Não planeje a obra considerando que todo o valor aprovado estará disponível imediatamente. Antes de iniciar a construção, verifique no contrato como funciona a liberação das parcelas, quais documentos serão exigidos em cada etapa e quem será responsável pelos custos das avaliações e vistorias.
O FGTS pode ser utilizado em determinadas modalidades de financiamento habitacional, inclusive em operações destinadas à construção em terreno próprio ou à aquisição de terreno juntamente com a construção, desde que sejam atendidas as regras aplicáveis.
Para utilização do FGTS, devem ser observados requisitos relacionados ao trabalhador, ao imóvel, à finalidade da operação, à localização, à propriedade de outros imóveis e às demais condições estabelecidas para o uso dos recursos habitacionais.
As formas de utilização podem variar conforme a instituição e a modalidade contratada. Por isso, confirme diretamente com o agente financeiro se o saldo disponível poderá ser utilizado na contratação ou durante o financiamento e quais condições deverão ser atendidas.
Ao comparar financiamentos, não analise apenas a taxa de juros anunciada. O Custo Efetivo Total — CET permite avaliar de maneira mais ampla o custo da operação porque considera os encargos e despesas que integram o financiamento.
Antes de contratar, solicite o demonstrativo do CET e compare:
Uma proposta com taxa nominal aparentemente menor não necessariamente terá o menor custo total. Por isso, o CET é uma informação importante para comparar propostas de diferentes instituições.
As condições de amortização dependem da linha de crédito oferecida por cada instituição financeira.
No Sistema de Amortização Constante — SAC, a parcela destinada à amortização do saldo devedor é constante. Como os juros incidem sobre um saldo que diminui ao longo do tempo, as prestações tendem a ser maiores no início e menores posteriormente.
Na Tabela Price, o cálculo busca manter prestações financeiras mais uniformes durante o prazo contratado. Entretanto, seguros, encargos e eventuais índices previstos no contrato podem interferir no valor efetivamente pago.
Nem todas as modalidades de financiamento para construção disponibilizam os dois sistemas. Compare o valor inicial das prestações, sua evolução durante o contrato e o custo total estimado antes de escolher.
Mesmo quando o banco financia uma parcela elevada da construção, normalmente será necessário utilizar recursos próprios durante o processo.
Essa participação pode envolver o valor do terreno, entrada, etapas da construção não cobertas pelo financiamento, projetos, aprovações, taxas, registros, documentação, serviços preliminares e outras despesas.
Além disso, o percentual máximo divulgado por uma instituição não significa necessariamente que esse mesmo percentual será aplicado sobre todos os gastos previstos pelo proprietário. A definição do valor financiável depende da análise de crédito, da avaliação técnica, do orçamento aprovado e das regras da modalidade.
É recomendável manter uma reserva financeira para diferenças de orçamento, alterações de preços e imprevistos que possam surgir durante a execução da obra.
O orçamento utilizado no financiamento deve representar, de forma organizada, os serviços e materiais necessários para concluir a construção prevista no projeto.
Dependendo do padrão da residência, o levantamento pode incluir serviços preliminares, fundações, estrutura, alvenaria, cobertura, impermeabilização, instalações elétricas e hidráulicas, esquadrias, revestimentos, pisos, pintura, louças, metais, acabamentos e serviços externos.
Para ter uma primeira referência sobre o investimento necessário, utilize nossa calculadora de custo de construção por metro quadrado.
A estimativa por metro quadrado é útil para o planejamento inicial, mas não substitui um orçamento detalhado da obra. Área construída, localização, sistema construtivo, características do terreno, projetos, materiais e padrão de acabamento podem produzir diferenças significativas no custo final.
O Monte Sua Casa também oferece orçamento da obra e levantamento de materiais, permitindo analisar com mais detalhes os custos previstos para a construção.
A documentação técnica é uma parte importante do processo de financiamento para construção. Dependendo da instituição, podem ser solicitados o projeto arquitetônico aprovado, projetos complementares, responsabilidade técnica, orçamento e cronograma da obra.
Se você ainda está preparando sua construção, conheça nossos serviços de projeto arquitetônico, projetos complementares e orçamento da obra.
Não existe um banco que seja necessariamente a melhor opção para todas as construções. A proposta mais adequada depende de fatores como renda dos participantes, valor do terreno, orçamento da obra, recursos próprios disponíveis, percentual financiado, prazo, sistema de amortização, taxas, localização do imóvel e condições oferecidas pela instituição.
Utilize o comparativo de bancos desta página como ponto de partida e depois realize simulações atualizadas nas instituições que atendem sua região.
Ao comparar as propostas, considere principalmente:
Para solicitar o financiamento, você poderá precisar do projeto arquitetônico, orçamento detalhado, cronograma da obra e, dependendo da instituição, projetos complementares e documentação técnica.
No Monte Sua Casa, podemos ajudar você a preparar os projetos e informações necessárias para planejar sua construção.
Sim. Existem linhas de crédito destinadas a quem já possui um terreno e deseja financiar a construção da residência. O terreno precisa atender às exigências da instituição financeira e normalmente são analisados sua documentação, o projeto da casa, o orçamento, o cronograma da obra e a capacidade de pagamento dos participantes.
Sim. Algumas instituições oferecem financiamento para aquisição do terreno e construção em uma única operação. Nesse caso, o banco analisa tanto o terreno que será adquirido quanto o projeto, o orçamento da construção e a situação financeira dos compradores. As condições e a disponibilidade dessa modalidade variam entre as instituições.
O percentual financiado depende do banco, da modalidade, da avaliação do imóvel, do orçamento aprovado e da análise de crédito. Algumas instituições podem financiar uma parcela elevada do valor considerado na operação, mas isso não significa que todos os custos da construção estarão incluídos. Por isso, é importante prever também a utilização de recursos próprios.
Normalmente não. Nos financiamentos para construção, os recursos destinados à obra costumam ser liberados conforme a evolução dos serviços e o cronograma aprovado. Dependendo da instituição, podem ser realizadas medições, análises documentais ou vistorias antes da liberação das parcelas seguintes.
O FGTS pode ser utilizado em determinadas operações habitacionais destinadas à construção, desde que o trabalhador, o imóvel e o financiamento atendam às regras aplicáveis. A forma de utilização depende da modalidade contratada e da instituição financeira. Confirme as condições vigentes diretamente com o banco antes da contratação.
A relação varia conforme a instituição, mas pode incluir documentos pessoais e de renda, matrícula atualizada do terreno, projeto arquitetônico, projeto aprovado, alvará de construção, ART ou RRT, orçamento detalhado, cronograma físico-financeiro e, em algumas situações, projetos complementares.
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